KYC для международных клиентов и нерезидентов в 2025 году: актуальные требования и практика применения

Чем KYC нерезидентов отличается от стандартного KYC клиентов-резидентов в 2025 году

В 2025 году компании в ЕС и СНГ обязаны внедрять процедуры customer due diligence (CDD) и enhanced due diligence (EDD) на основе риск-ориентированного подхода. При этом процедуры идентификации нерезидентов существенно отличаются от стандартных KYC-проверок резидентов по глубине анализа, объему документов и применяемым технологиям.

Банк проводит due diligence, включая проверку личности владельца, законности бизнеса и источника средств. Если резидентам достаточно подтвердить доход справкой с места работы или налоговой декларацией, то от нерезидентов требуют документальное подтверждение всей цепочки происхождения средств, включая первоначальный источник капитала.

Технологические требования также различаются. Новые стандарты KYC 2025 требуют обязательной электронной идентификации клиентов (eKYC) с использованием цифрового онбординга и удаленной верификации. Для резидентов часто достаточно однократной биометрической идентификации, в то время как с 2025 года нерезидентам приходится подтверждать свою личность чаще, чем раньше — каждый раз при перевыпуске карты, то есть раз в год.

Мониторинг транзакций нерезидентов ведется в режиме реального времени с применением более строгих порогов и алгоритмов выявления подозрительных операций. Периодическая актуализация данных для нерезидентов проводится чаще — минимум раз в год против стандартных 3-5 лет для резидентов низкого риска.

Кого считать международным клиентом и нерезидентом для целей KYC

Определение статуса клиента критически важно для выбора правильной процедуры проверки. Нерезидентами считаются клиенты, являющиеся иностранными гражданами, а также лица без постоянного места жительства в стране ведения бизнеса.

Международным клиентом для целей KYC признается физическое или юридическое лицо, соответствующее хотя бы одному из критериев:

Для физических лиц:

1. Гражданство иной страны, отличной от страны обслуживания
2. Налоговое резидентство в другой юрисдикции (пребывание менее 183 дней в году)
3. Отсутствие постоянной регистрации по месту жительства в стране банка
4. Наличие только временной визы или разрешения на пребывание
5. Иностранные клиенты, открывающие счета, несмотря на то что являются нерезидентами страны деятельности компании

Для юридических лиц:

1. Регистрация в иностранной юрисдикции
2. Контроль со стороны иностранных бенефициаров (более 25% доли владения)
3. Ведение основной деятельности за пределами страны обслуживания
4. Номинальные акционеры компании или те, кто владеет акциями компании на предъявителя
5. Отсутствие реального присутствия и экономической деятельности в стране банка

Особую категорию составляют клиенты с множественным гражданством или двойным налоговым резидентством. В таких случаях применяется принцип наибольшей осторожности — клиент проверяется как нерезидент с применением максимально строгих процедур.

Важно учитывать динамический характер статуса: резидент может стать нерезидентом при смене налогового резидентства, переезде или изменении структуры владения компанией. Системы KYC должны отслеживать такие изменения и автоматически корректировать уровень проверки.

Факторы повышенного риска при работе с нерезидентами и зарубежными клиентами

При ведении бизнеса с лицами или организациями из стран повышенного риска FATF рекомендует финансовым учреждениям применять меры усиленной проверки. Идентификация факторов риска становится основой для определения глубины и частоты проверок.

Факторы риска	Описание
Географические факторы риска	Клиенты, проживающие в странах, классифицированных как высокорисковые FATF или Европейским союзом, автоматически требуют применения EDD. К таким юрисдикциям относятся страны из черного и серого списков FATF, государства с высоким уровнем коррупции по индексу Transparency International, офшорные зоны с непрозрачной системой отчетности. Дополнительный риск представляют клиенты из стран под международными санкциями, юрисдикций с нестабильной политической ситуацией или активными военными конфликтами, регионов с высокой террористической активностью.
Факторы, связанные с характером деятельности	Важно знать природу их бизнеса или рода занятий, источники их средств или богатства, а также типичные модели, объем, частоту и цель их транзакций. Повышенный риск представляют: — Бизнесы с интенсивным наличным оборотом — Торговля драгоценными металлами и камнями — Операции с виртуальными активами и криптовалютой — Посреднические услуги без прозрачной бизнес-модели — Клиенты со сложными юридическими структурами или непрозрачной финансовой деятельностью
Статусные факторы риска	По стандартам FATF политически значимые лица (PEP) относятся к категории клиентов высокого риска, поскольку они занимают должности, которые потенциально могут быть использованы для отмывания денег. К этой категории относятся не только сами PEP, но и члены их семей и близкие деловые партнеры.
Транзакционные факторы	Подозрение вызывают операции без очевидной экономической логики, транзакции через множество промежуточных счетов в разных юрисдикциях, несоответствие объемов операций заявленному профилю деятельности. С 2023 года, а в 2025 году — с усилением, действует правило: любая операция с криптовалютой на сумму от 600 000 рублей и выше автоматически подпадает под финансовый мониторинг.
Документальные факторы риска	Особое внимание требуют клиенты, предоставляющие документы из юрисдикций со слабой системой верификации, использующие сложные корпоративные структуры с неясными бенефициарами, отказывающиеся раскрывать источники средств или предоставляющие противоречивую информацию. Комбинация нескольких факторов риска требует применения максимально строгих процедур проверки, включая запрос дополнительных документов, проведение выездных проверок, установление лимитов на операции и усиленный мониторинг всех транзакций в режиме реального времени.

Международные требования KYC 2025 для зарубежных клиентов и нерезидентов

Работа с международными клиентами и нерезидентами требует соблюдения многоуровневой системы регулирования, которая в 2025 году стала еще более комплексной. Финансовые институты и онлайн-сервисы сталкиваются с необходимостью одновременного выполнения глобальных стандартов, региональных директив и локальных требований юрисдикций. При этом регулирующие органы всё чаще требуют мгновенной верификации и непрерывного мониторинга клиентов независимо от их географического расположения.

Базовые элементы KYC по стандартам FATF и global KYC 2025

Рекомендации FATF, обновлённые в октябре 2025 года, устанавливают комплексную и последовательную систему мер для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Эти стандарты служат фундаментом для национальных регуляторов при разработке локальных требований KYC.

Рекомендация 10 FATF формирует ядро глобальных требований CDD (Customer Due Diligence). Финансовым институтам запрещено вести анонимные счета или счета на вымышленные имена. Процедуры CDD должны применяться при установлении деловых отношений, проведении разовых операций выше установленного порога, при подозрениях в отмывании денег или финансировании терроризма, а также при сомнениях в достоверности ранее полученных идентификационных данных.

FATF рекомендует порог в 1000 долларов США или евро для применения правила Travel Rule, хотя страны устанавливают собственные пороги или могут не иметь их вообще. Travel Rule требует от финансовых институтов и провайдеров виртуальных активов собирать и передавать информацию об отправителе и получателе при проведении транзакций, что особенно актуально для трансграничных переводов.

Стандарты 2025 года также акцентируют внимание на технологической составляющей. FATF подчёркивает важность протоколов KYC (знай своего клиента) и KYB (знай свой бизнес), требуя от финансовых организаций инвестиций в передовое программное обеспечение и инструменты для верификации личности и бизнеса клиентов. Цифровая трансформация процессов идентификации становится не просто конкурентным преимуществом, а обязательным требованием для соответствия международным стандартам.

Дополнительные требования к KYC нерезидентов: EDD, источник средств и санкционный комплаенс

Нерезиденты автоматически попадают в категорию повышенного риска, что активирует требования Enhanced Due Diligence (EDD). EDD требуется для лиц или ситуаций, представляющих повышенный риск, включая нерезидентов или лиц, подпадающих под экономические санкции. Процедура EDD выходит далеко за рамки стандартной верификации личности.

EDD требует значительно больше доказательств и детальной информации. Весь процесс EDD должен быть задокументирован, и эта информация должна храниться. Финансовые институты обязаны не только идентифицировать клиента, но и понимать природу его бизнеса, источники благосостояния и цели установления деловых отношений.

Санкционный скрининг для международных клиентов включает проверку по множественным спискам: Рекомендация 19 FATF указывает, что меры EDD должны применяться к деловым отношениям и транзакциям с физическими и юридическими лицами из стран, которые этого требует FATF. В 2025 году количество санкционных списков и их взаимная интеграция достигли беспрецедентного уровня, требуя автоматизированных решений для эффективной проверки.

Высокорисковые клиенты идентифицируются на основе их участия в высокорисковых отраслях, связях с политически значимыми лицами или операциях в странах с финансовыми рисками. К категориям, требующим обязательного применения EDD, относятся клиенты из юрисдикций со слабым AML-контролем, компании со сложными структурами владения, офшорные компании и организации, осуществляющие крупные наличные транзакции.

Региональные блоки

Данные и документы для KYC иностранцев онлайн в 2025 году

Онлайн-идентификация международных клиентов требует чёткого понимания того, какие данные и документы необходимы для соответствия глобальным стандартам 2025 года. Регуляторы вводят всё более строгие требования к защите данных клиентов и обеспечению использования KYC-информации строго по назначению. При работе с нерезидентами объём требуемой информации существенно превышает стандартный набор для резидентов, что обусловлено повышенными рисками трансграничных операций и сложностью проверки зарубежных источников данных.

Обязательный набор данных для физических лиц-нерезидентов

Базовые требования к идентификации физических лиц-нерезидентов в 2025 году унифицированы на основе рекомендаций FATF, но каждая юрисдикция дополняет их собственными требованиями. Процесс включает подтверждение личности клиента с использованием надёжных документов, таких как паспорта, водительские удостоверения или национальные идентификационные карты.

Идентификационные данные и документ, подтверждающий личность

Первичная идентификация нерезидента начинается с верификации основного документа, удостоверяющего личность. Для нерезидентов основным документом является действительный заграничный паспорт с фотографией. Система должна распознавать и проверять паспорта более 200 стран, включая машиночитаемую зону (MRZ) и защитные элементы.

Обязательными для фиксации являются: полное имя согласно документу на латинице и в национальной транскрипции, дата и место рождения, серия и номер документа, орган выдачи, дата выдачи и срок действия. Для граждан стран с нелатинским алфавитом требуется официальная транслитерация имени. При наличии нескольких гражданств фиксируются данные всех паспортов.

Адрес, налоговый статус, гражданство и страна рождения

Финансовые институты обычно запрашивают подтверждение как зарубежного адреса проживания, так и адреса в стране ведения бизнеса. Для подтверждения адреса принимаются счета за коммунальные услуги не старше трёх месяцев, банковские выписки международных банков, разрешение на проживание от местных властей.

Налоговый статус определяется через налоговый идентификационный номер (TIN) страны резидентства. При его отсутствии требуется официальное объяснение причин и альтернативные подтверждения налогового резидентства. Для граждан США обязательно указание номера социального страхования (SSN) или индивидуального налогового номера (ITIN) в рамках требований FATCA.

Информация об источнике средств и источнике благосостояния

EDD требует проверки легитимности источника средств и источника благосостояния для всех нерезидентов. Источник средств подтверждается документами о текущих доходах: справки о заработной плате, контракты, дивидендные выплаты, документы о продаже активов. Период подтверждения — минимум последние 6 месяцев.

Источник благосостояния охватывает историю накопления капитала: наследство, предпринимательская деятельность, инвестиции, недвижимость. Требуется документальное подтверждение происхождения существенных активов свыше установленных порогов (обычно от 100 000 долларов США).

Обязательный набор данных для иностранных юридических лиц

Верификация иностранных компаний представляет особую сложность из-за различий в корпоративном законодательстве разных стран и многоуровневых структур владения. FATF и другие регулирующие органы определили секторы, уязвимые для отмывания денег и финансирования терроризма, требующие усиленных процедур KYC.

Регистрационные документы, структура владения и UBO

Базовый пакет регистрационных документов включает:

1. свидетельство о регистрации (Certificate of Incorporation),
2. учредительные документы (Articles of Association, Memorandum),
3. выписку из торгового реестра не старше 30 дней.

Общепринято, что конечным бенефициарным владельцем (UBO) является лицо, владеющее более чем 25% акций компании или контролирующее более 25% голосующих прав. Структура владения раскрывается до физических лиц через все уровни холдинговых компаний. Для каждого промежуточного юридического лица требуется минимальный набор регистрационных документов.

Процесс верификации включает подтверждение личности потенциальных UBO через официальные идентификационные документы, такие как паспорта или водительские удостоверения. Каждый выявленный UBO проходит полную процедуру KYC как физическое лицо с дополнительной проверкой источников благосостояния.

При сложных структурах с перекрёстным владением или циклическими связями требуется детальная схема владения, заверенная аудитором или юридическим консультантом. Номинальное владение должно быть раскрыто с указанием реальных бенефициаров и документов, подтверждающих номинальные соглашения.

Подтверждение реального присутствия и деловой активности в стране

Реальное присутствие бизнеса подтверждается документами об аренде или владении офисными помещениями, счетами за коммунальные услуги на имя компании, документами о численности штата и фонде оплаты труда. Компании без физического присутствия (виртуальные офисы) подлежат усиленной проверке.

Для холдинговых компаний и SPV (Special Purpose Vehicle) требуется обоснование бизнес-модели и экономической целесообразности структуры. Отсутствие операционной деятельности не является основанием для отказа, но требует дополнительного анализа рисков.

Дополнительные документы и проверки для клиентов из высокорисковых и санкционных юрисдикций

Клиенты из стран, определённых FATF как высокорисковые, или те, кто подпадает под экономические санкции, требуют расширенной due diligence. Список высокорисковых юрисдикций обновляется FATF трижды в год и включает страны с недостаточными мерами противодействия отмыванию денег.

Дополнительные требования включают:

1. детальное бизнес-досье с описанием всех видов деятельности за последние 3 года,
2. аудированную финансовую отчётность международными аудиторскими компаниями,
3. банковские референсы от финансовых институтов с рейтингом не ниже investment grade,
4. юридическое заключение о правоспособности и благонадёжности от международной юридической фирмы.

Проверка по санкционным спискам охватывает все применимые режимы: ООН, США (OFAC), ЕС, Великобритании и локальные санкционные списки. Скрининг проводится не только по точному совпадению, но и по схожести имён, адресов, идентификационных номеров с учётом возможных вариаций написания.

Мониторинг негативных упоминаний (adverse media) в СМИ проводится по международным и локальным источникам на всех релевантных языках. Временная глубина проверки — минимум 7 лет. Любые упоминания в контексте финансовых преступлений, коррупции, нарушений санкций требуют детального расследования.

Транзакционный анализ для клиентов из высокорисковых юрисдикций предполагает предварительное согласование ожидаемых объёмов и направлений платежей, обоснование каждой транзакции свыше установленных лимитов, ежемесячную отчётность о проведённых операциях. Современные системы на базе искусственного интеллекта позволяют автоматизировать большую часть этих проверок, обеспечивая обработку документов из 200+ стран за секунды при сохранении точности верификации на уровне 98-99%.

Как выстроить KYC-процесс для международных клиентов онлайн: схема 2025 года

Работа с международными клиентами требует принципиально иного подхода к построению KYC-процесса. В 2025 году недостаточно просто адаптировать существующие процедуры — необходима комплексная архитектура, учитывающая многоюрисдикционные требования, технологические возможности и специфику удалённой верификации.

Эффективный KYC-процесс для нерезидентов строится на трёх основополагающих принципах: риск-ориентированном подходе, максимальной автоматизации и соблюдении требований всех применимых юрисдикций. Каждый этап должен быть настроен под работу с документами разных стран, различными форматами данных и учитывать культурные особенности клиентов.

Предварительная оценка риска юрисдикции, продукта и канала обслуживания

Оценка риска начинается ещё до первого контакта с клиентом. В 2025 году регуляторы требуют проведения предварительного скоринга по трём ключевым параметрам, каждый из которых влияет на глубину последующих проверок.

Юрисдикционный риск определяется через анализ страны резидентства, гражданства и фактического местонахождения клиента. Высокорисковыми считаются юрисдикции из списков FATF (серый и чёрный), страны под международными санкциями, офшорные зоны с непрозрачной структурой владения. Для клиентов из таких юрисдикций автоматически применяется расширенная проверка (EDD) с дополнительными требованиями к документам и источникам средств.

Продуктовый риск зависит от типа услуг, которые планирует использовать клиент. Платёжные сервисы, криптовалютные операции, международные переводы и private banking относятся к высокорисковым продуктам. Для таких продуктов устанавливаются пониженные пороги для мониторинга транзакций и более частая периодичность обновления KYC-данных.

Канал обслуживания определяет технические требования к процессу идентификации. Полностью удалённый онбординг без физического присутствия требует обязательной биометрической верификации с проверкой liveness. При этом регуляторы ЕС с июля 2025 года допускают использование квалифицированной электронной подписи (QES) как альтернативы видеоидентификации для граждан стран-членов союза.

Онбординг KYC иностранцев онлайн: пошаговый сценарий

Процесс онбординга международных клиентов в 2025 году представляет собой чётко структурированную последовательность автоматизированных проверок с минимальным участием человека. Весь процесс занимает от 3 до 15 минут в зависимости от сложности кейса.

Сбор заявки и согласий на обработку персональных данных

Для клиентов из ЕС обязательно соблюдение GDPR с явным согласием на каждый тип обработки данных, правом на забвение и переносимость данных. Американские клиенты должны быть уведомлены о передаче данных в соответствии с California Consumer Privacy Act (CCPA) и другими штатными регуляциями. Для клиентов из Азиатско-Тихоокеанского региона применяются локальные требования — от PDPA в Сингапуре до PIPL в Китае.

Система автоматически определяет применимое законодательство по IP-адресу, указанной стране резидентства и гражданству, формируя соответствующий набор согласий. Все согласия фиксируются с временными метками и сохраняются в неизменяемом виде для последующего аудита.

Загрузка и автоматическое распознавание документов (AI-OCR, IDP)

Современные системы интеллектуальной обработки документов (IDP) способны распознавать более 10000 типов документов из 200+ стран мира. В 2025 году стандартом стала мультимодальная проверка, включающая оптическое распознавание символов, анализ защитных элементов и проверку машиночитаемой зоны (MRZ).

Для паспортов с чипом NFC дополнительно считываются биометрические данные непосредственно с чипа, что исключает возможность подделки. Система автоматически сверяет данные из визуальной зоны паспорта с информацией из чипа, выявляя любые несоответствия.

Биометрическая идентификация: selfie, liveness, сравнение лица с документом

Биометрическая верификация стала обязательным элементом удалённого KYC для нерезидентов. Процесс включает три ключевых компонента, обеспечивающих надёжную защиту от мошенничества.

Проверка живого присутствия (liveness detection) использует комбинацию пассивных и активных методов. Пассивная проверка анализирует микродвижения, текстуру кожи, отражения в глазах. Активная — требует выполнения случайных действий: поворот головы, моргание, улыбка. Современные алгоритмы определяют попытки использования фотографий, видеозаписей, масок и даже deepfake с точностью 99,9%.

Сопоставление лица с документом происходит через нейросетевые алгоритмы, устойчивые к изменениям освещения, ракурса, возрастным изменениям и аксессуарам. Система учитывает этнические особенности лицевой геометрии, обеспечивая одинаковую точность для представителей всех рас. Порог ложного принятия установлен на уровне 1:1000000, что соответствует требованиям банковского сектора.

Весь процесс биометрической проверки занимает менее 30 секунд и не требует установки дополнительных приложений — работает прямо в браузере через WebRTC.

Проверка по санкционным спискам, PEP, adverse media и базам KYC global

Скрининг по международным базам данных происходит параллельно с биометрической верификацией. Система проверяет клиента по 1700+ санкционным спискам, включая OFAC, UN, EU, UK и локальные списки отдельных юрисдикций.

Мониторинг негативных упоминаний (adverse media) использует технологии обработки естественного языка для анализа новостных источников на 90+ языках. Система фильтрует нерелевантные совпадения, выделяя только существенные риски: обвинения в отмывании денег, коррупции, мошенничестве, нарушении санкций.

Глобальные KYC-базы позволяют получить дополнительную информацию о клиенте: подтверждение адреса, кредитную историю, судебные дела. Интеграция с международными источниками данных значительно ускоряет процесс верификации и повышает качество проверки.

Ongoing monitoring международных клиентов: периодический пересмотр, триггеры и обновление профиля

Непрерывный мониторинг клиентов-нерезидентов требует более сложной настройки, чем для локальных клиентов. В 2025 году регуляторы ужесточили требования к периодичности обновления данных и расширили список событий-триггеров для внеочередной проверки.

Ключевое преимущество автоматизированного мониторинга — возможность проактивного управления рисками. Система заблаговременно уведомляет о приближении срока действия документов, изменениях в санкционных списках, необходимости обновления данных. Это позволяет поддерживать непрерывность обслуживания и избегать внезапных блокировок счетов, что критически важно для международного бизнеса.

Технические и организационные требования к KYC-процессу для международных и нерезидентных клиентов в 2025 году

Работа с нерезидентами и международными клиентами требует принципиально иного подхода к построению KYC-инфраструктуры. Компании сталкиваются с необходимостью одновременно соответствовать требованиям нескольких юрисдикций, обеспечивать защиту персональных данных при трансграничной передаче и интегрировать технологии, способные работать с документами и биометрическими данными клиентов из 200+ стран. Технические и организационные аспекты становятся критически важными для обеспечения непрерывности процессов, минимизации рисков и поддержания высокого уровня конверсии при онбординге международных клиентов.

Требования к защите данных и трансграничной передаче (GDPR и локальные законы о ПДн)

Трансграничная передача персональных данных в рамках KYC-процессов регулируется комплексом международных и локальных норм, несоблюдение которых влечёт штрафы до 4% от годового оборота компании. GDPR остаётся базовым стандартом для работы с европейскими клиентами и требует обязательного применения одного из механизмов легализации передачи данных: решения Еврокомиссии об адекватности защиты, стандартных договорных условий (SCC 2021) или обязывающих корпоративных правил (BCR).

Технически компании должны реализовать многоуровневую архитектуру хранения данных с возможностью географического разделения. Шифрование при передаче (минимум TLS 1.3) и хранении (AES-256) становится обязательным стандартом. Системы должны поддерживать автоматическое удаление данных по истечении сроков хранения, которые различаются от 5 лет в ЕС до 10 лет в некоторых азиатских юрисдикциях. Права субъектов данных — доступ, исправление, удаление, портативность — должны быть технически реализованы для всех категорий клиентов независимо от их местоположения.

Автоматизация e-KYC 2025: биометрия, видеоидентификация и глобальные источники данных

Технически компании должны реализовать многоуровневую архитектуру хранения данных с возможностью географического разделения. Шифрование при передаче (минимум TLS 1.3) и хранении (AES-256) становится обязательным стандартом. Системы должны поддерживать автоматическое удаление данных по истечении сроков хранения, которые различаются от 5 лет в ЕС до 10 лет в некоторых азиатских юрисдикциях. Права субъектов данных — доступ, исправление, удаление, портативность — должны быть технически реализованы для всех категорий клиентов независимо от их местоположения.

API должны обрабатывать запросы с учётом транслитерации имён, различных форматов дат и адресов, национальных идентификаторов. Системы должны поддерживать проверку в режиме реального времени с откликом менее 100 миллисекунд для поддержания приемлемого пользовательского опыта.

Масштабируемость инфраструктуры критична при работе с международными клиентами: системы должны выдерживать пиковые нагрузки до 10 000 запросов в минуту, поддерживать горизонтальное масштабирование и обеспечивать доступность на уровне 99,9%. Мультиязычность интерфейсов и документации — обязательное требование, причём перевод должен учитывать юридические и культурные особенности каждого региона.

Документация, отчётность и роль compliance officer при работе с нерезидентами

Документирование KYC-процессов для международных клиентов требует ведения детализированных записей о каждом этапе верификации, включая временные метки, результаты проверок, принятые решения и их обоснования. Аудиторский след (audit trail) должен сохраняться в неизменном виде минимум 5 лет после окончания деловых отношений, а в некоторых юрисдикциях — до 10 лет. Системы должны автоматически генерировать отчёты для регуляторов в форматах, соответствующих локальным требованиям: XML для FinCEN, специализированные форматы для европейских FIU, структурированные файлы для азиатских регуляторов.

Политики и процедуры должны покрывать специфические сценарии: работу с клиентами из высокорисковых юрисдикций, особенности верификации дипломатического персонала и международных организаций, процедуры эскалации при выявлении несоответствий в документах иностранных клиентов. Отдельное внимание уделяется процедурам enhanced due diligence (EDD) для клиентов из стран, не входящих в «белые списки» FATF, с обязательным документированием источников средств и благосостояния.

Система управления инцидентами должна учитывать международный контекст: различные часовые пояса для оперативного реагирования, языковые барьеры при коммуникации с клиентами, особенности взаимодействия с правоохранительными органами различных стран. Регулярная отчётность перед советом директоров должна включать метрики по географическому распределению рисков, эффективности KYC-процедур для различных категорий нерезидентов, статистику отказов и их причины с разбивкой по юрисдикциям.

Чек-лист KYC для международных клиентов и нерезидентов на 2025 год

Эффективная система KYC для международных клиентов требует системного подхода и регулярного аудита всех компонентов процесса. Представленные чек-листы помогут оценить готовность вашей организации к работе с нерезидентами и выявить области, требующие доработки в соответствии с актуальными требованиями 2025 года.

Чек-лист процессов и политик KYC/EDD

Базовые политики и процедуры:	— Утверждена политика KYC с отдельным разделом для нерезидентов и международных клиентов — Определены критерии отнесения клиентов к категориям резидент/нерезидент согласно местному законодательству и международным стандартам — Прописана матрица рисков с учётом юрисдикций (минимум 3 уровня: низкий, средний, высокий) — Установлены чёткие триггеры перехода от стандартного KYC к усиленной проверке (EDD) — Определён порядок работы с клиентами из юрисдикций FATF Grey List и Black List
Процедуры идентификации и верификации:	— Внедрён процесс распознавания и проверки международных документов (паспорта, ID-карты, водительские удостоверения минимум 50 стран) — Настроена процедура проверки подлинности документов через апостиль или консульскую легализацию для высокорисковых юрисдикций — Организована биометрическая верификация с поддержкой различных типов документов — Реализована проверка адресов нерезидентов через международные базы данных и альтернативные источники
Усиленная проверка (EDD):	— Утверждён перечень дополнительных документов для EDD (выписки со счетов, налоговые декларации, контракты) — Внедрена процедура проверки источника средств (Source of Funds) и источника благосостояния (Source of Wealth) — Настроен процесс выявления конечных бенефициаров (UBO) с порогом владения согласно местному регулированию — Организован расширенный мониторинг транзакций клиентов высокого риска
Мониторинг и обновление данных:	— Установлена периодичность пересмотра профилей нерезидентов (не реже 1 раза в 12 месяцев для стандартного риска) — Внедрён автоматический мониторинг изменений в санкционных списках и PEP-статусе — Настроены алерты при изменении риск-профиля клиента или его юрисдикции — Организован процесс документирования всех проверок и решений по клиенту

Чек-лист данных и документов по клиенту

Обязательные данные для физических лиц-нерезидентов:	— Полное имя на латинице и в оригинальном написании — Дата и место рождения с указанием страны — Гражданство (основное и дополнительные при наличии) — Серия, номер и срок действия документа, удостоверяющего личность — Адрес постоянного проживания в стране резидентства — Налоговый идентификационный номер (TIN) страны резидентства — Контактные данные (телефон с международным кодом, email) — Род деятельности и наименование работодателя
Обязательные данные для юридических лиц-нерезидентов:	— Полное наименование на языке регистрации и английском языке — Регистрационный номер и дата регистрации — Юридический адрес в стране регистрации — Фактический адрес ведения бизнеса — Налоговый номер в стране регистрации — Коды классификации деятельности (ОКВЭД, NAICS, SIC) — Структура владения до конечных бенефициаров (порог 10% или согласно локальному регулированию) — Данные директоров и лиц, имеющих право подписи
Документы для стандартной проверки:	— Скан паспорта или ID-карты с машиночитаемой зоной (MRZ) — Подтверждение адреса не старше 3 месяцев (счета за коммунальные услуги, банковские выписки) — Селфи клиента для биометрической верификации — Заполненная KYC-анкета с подписью клиента
Документы для усиленной проверки (EDD):	— Справка о доходах или налоговая декларация за последний год — Банковские выписки за 3-6 месяцев с основных счетов — Документы, подтверждающие источник первоначального капитала — Рекомендательные письма от банков или профессиональных консультантов — Для юрлиц: финансовая отчётность за последние 2 года

Чек-лист технологической инфраструктуры и провайдеров KYC global

Технологическая база:	— Внедрена система автоматического распознавания документов (AI-OCR) с поддержкой минимум 100 типов международных документов — Настроена биометрическая система с алгоритмами liveness-detection и точностью сравнения не ниже 99% — Реализована интеграция с API для проверки документов в режиме реального времени — Обеспечено безопасное хранение данных с шифрованием согласно стандартам AES-256 — Внедрена система управления согласиями на обработку персональных данных
Источники данных и проверки:	— Подключены международные санкционные списки (UN, OFAC, EU, UK минимум) — Настроен доступ к глобальным PEP-базам с покрытием не менее 200 стран — Организована проверка по базам Интерпола и международных правоохранительных органов — Подключены сервисы проверки adverse media на нескольких языках — Настроена верификация адресов через глобальные почтовые базы данных
Соответствие требованиям и отчётность:	— Система соответствует требованиям GDPR для обработки данных граждан ЕС — Реализовано логирование всех действий с возможностью аудита — Настроена автоматическая генерация отчётов для регулятора — Внедрён механизм хранения данных согласно требованиям юрисдикции (обычно 5-7 лет после прекращения отношений) — Организовано резервное копирование с восстановлением за время не более 4 часов
Масштабирование и производительность:	— Система обрабатывает минимум 100 заявок в час без потери производительности — Время полной проверки клиента не превышает 5 минут для стандартного KYC — API поддерживает одновременную работу с несколькими юрисдикциями — Реализована возможность настройки индивидуальных сценариев проверки под разные продукты — Обеспечена доступность системы 99.9% (SLA)

Регулярное прохождение всех пунктов чек-листов позволит поддерживать KYC-систему в актуальном состоянии и обеспечивать соответствие международным требованиям. Автоматизация ключевых процессов через специализированные платформы существенно упрощает выполнение большинства требований и снижает операционные риски при работе с международными клиентами.